Kredyt na oddłużenie

Rynek finansowy rozwija się i zmienia nieustannie tak, aby dopasować się do stale zamieniających się potrzeb konsumentów. Oferty są elastyczne i bez trudu Klienci mogą korzystać z kilku kredytów lub pożyczek jednocześnie. Ogromnym zainteresowaniem cieszy się również sektor BNPL, dzięki któremu coraz częściej finansujemy swoje zakupy. Korzystając z tak dużego wachlarza możliwości możemy „przegapić” moment w którym nie mamy już środków na spłatę swoich zobowiązań. Różne raty, terminy i sposoby spłaty mogą zaburzyć nam analizę możliwości budżetu, którym dysponujemy. W takim momencie znanym rozwiązaniem, pozwalającym na uniknięcie wpadnięcia w jeszcze większe długi, a ostatecznie w tak zwaną spiralę zadłużenia jest kredyt oddłużeniowy. Nie jest to jedyna, ale za to bardzo popularna metoda na kłopoty ze spłatą zobowiązań.  Czy kredyt oddłużeniowy to skuteczne koło ratunkowe? Na pewno nie dla wszystkich, bo każdy zadłużony ma swoją indywidualną sytuację, która powinna zostać poddana analizie. Dla niektórych odpowiedni będzie kredyt oddłużeniowy dla innych program oddłużeniowy taki jak Ulga od Długu a będą też tacy, dla których rozwiązaniem okaże się upadłość konsumencka?

Zanim omówimy kredyt na oddłużenie prezentując wady i zalety tego rozwiązania warto wiedzieć, że skuteczną alternatywą dla takich rozwiązań jest wspomniany już program Ulga od Długu. Grupa naszych specjalistów finansowych i prawników pomaga negocjować warunki spłaty zadłużenia u wierzycieli, a utworzony personalny plan wyjścia z długu daje możliwość wypracowania przystępnego harmonogramu spłaty. Klient dokonuje możliwych dla siebie wpłat na poczet spłaty wszystkich długów, a my zajmujemy się wszystkimi aspektami organizacyjnymi i prawnymi, tak aby doprowadzić do sukcesywnego zamykania istniejących zobowiązań.

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy, określany również jako kredyt konsolidacyjny, to produkt finansowy o charakterze celowym, przeznaczony na spłatę już istniejących zobowiązań kredytowych, które są wymagalne lub staną się wymagalne w bliskim czasie. Konsolidacja to połączenie dotychczasowych zobowiązań, zaciągniętych zazwyczaj u wielu wierzycieli, w jeden kredyt/pożyczkę u jednego wierzyciela. Pożyczka oddłużeniowa w formie kredytu konsolidacyjnego jest rozwiązaniem pozwalającym na lepszą kontrolę swoich zobowiązań, gdyż konieczność obsługi wielu różnych płatności w różnym czasie zastąpiona jest jedną ratą. Jest to jednak produkt przeznaczony dla osób, które posiadają wystarczającą zdolność kredytową do otrzymania kolejnego i to wyższego kredytu/pożyczki. Należy pamiętać, iż od strony wierzyciela konsolidacyjnego, ryzyko kredytowe jest wyższe niż w przypadku wielu dotychczasowych wierzycieli, na których rozproszone były poszczególne należności. Kredyt oddłużeniowy generuje znaczne ryzyko dla banku, mające swój wyraz w wyższym oprocentowaniu i opłatach. Stąd może się okazać, iż konsolidacja zobowiązań nie zawsze przyniesie zobowiązanemu realną korzyść finansową, a wyłącznie uporządkowanie finansów, co oczywiście również jest dużą wartością dodaną.

Jak działa kredyt oddłużeniowy?

Zaciągając kredyt konsolidacyjny w banku, nie otrzymujemy gotówki. Kwota pożyczki z konkretnym przeznaczeniem na spłatę bieżących zobowiązań jest zazwyczaj wypłacana bezpośrednio na wskazane konta dotychczasowych wierzycieli. Ten rodzaj kredytu umożliwia scalenie długów w jednym miejscu, a następnie spłatę jednego zobowiązania zamiast kilku niezależnych. Takie rozwiązanie ma opisywane już powyżej zalety, głównie w sferze uporządkowania i łatwiejszego zarządzania swoimi finansami. Zamknięcie wymagalnych albo wkrótce wymagalnych zobowiązań oraz zastąpienie ich jednym, z nowym harmonogramem spłat, otwiera nowe możliwości, odsuwa ryzyko windykacji, egzekucji należności i popsucia historii kredytowej. Jest „czystą kartą”, o ile zobowiązany będzie w stanie regulować wynikające stad zobowiązania. Praktyka pokazuje jednak, że pożyczka oddłużeniowa ma także swoje wady. Przede wszystkim kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem, nie będzie w ogóle możliwy, a zatem jest to rozwiązanie wyłącznie dla tych, którzy do tej pory spłacali zobowiązania regularnie i których stać na dalsze spłaty w zbliżonej lub nawet wyższej wysokości. Zaciągając kredyt oddłużeniowy finalnie prawdopodobnie zapłacimy więcej, niż gdyby udało nam się negocjować zmianę warunków umowy z dotychczasowymi wierzycielami. Co więcej, kredyt oddłużeniowy wymaga często zabezpieczenia dla banku, np. w postaci wpisu do hipoteki. Jeśli nie uda nam się spłacić zobowiązania, bank może po przeprowadzeniu postępowania egzekucyjnego, zlicytować należącą do zobowiązanego nieruchomość. Kredyt oddłużeniowy działa na zasadzie zamiany wielu pożyczek w jedną, dając możliwość wydłużenia okresu na spłatę, zmniejszenia ciężaru zarządzania spłatą wielu różnych rat. Warto jednak przed jego zaciągnięciem poddać analizie płynące stąd obowiązki i ryzyka, aby nie stało się ono zarzewiem do utraty całego majątku lub konieczności zamiany takiego kredytu na kolejny, z nałożonymi kolejnymi opłatami.

Kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem – czy można go otrzymać?

Banki oraz firmy pożyczkowe podejmując decyzje kredytowe pobierają z BIK (czyli z Biura Informacji Kredytowej) raport, który jest podsumowaniem historii kredytowej oraz innych zobowiązań finansowych Klienta. Dla osób posiadających negatywną historię w BIK (czyli potocznie mówiąc dla osób „ze złym BIKiem”), niektóre instytucje pożyczkowe przygotowały ofertę kredytu oddłużeniowego. Pamiętajmy jednak, że instytucja pożyczkowa biorąc na siebie większe ryzyko przy udzieleniu takiego finansowania zrekompensuje je prawdopodobnie wyższymi opłatami. Taki kredyt oddłużeniowy może również wiązać się z ustanowieniem jakiegoś zabezpieczenia jego spłaty, np. przeniesienie prawa własności nieruchomości lub rzeczy, zastaw, weksel etc. Pamiętajmy więc o dokładnym zapoznaniu się z każdą ofertą.