Kredyt na oddłużenie

Osoby poszukujące sposobów na wyjście ze spirali zadłużenia, bardzo często traktują kredyt na oddłużenie jako jedyną skuteczną metodę spłaty wszystkich zobowiązań. Jak działa kredyt oddłużeniowy i czy jego efektywność ma praktyczne uzasadnienie? Czy kredyt oddłużeniowy to skuteczne koło ratunkowe, czy raczej przysłowiowy gwóźdź do trumny i prosta droga do upadłości konsumenckiej? Co zrobić w przypadku negatywnej historii kredytowej? Czy kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem stanowi wówczas realną opcję? Poniżej opisujemy kredyt na oddłużenie od podszewki, prezentując wady i zalety tego rozwiązania.

Co to jest kredyt oddłużeniowy?

Kredyt oddłużeniowy, określany również jako kredyt konsolidacyjny, to produkt finansowy o charakterze celowym, przeznaczony na spłatę już istniejących zobowiązań kredytowych, które są wymagalne lub staną się wymagalne w bliskim czasie. Konsolidacja to połączenie dotychczasowych zobowiązań, zaciągniętych zazwyczaj u wielu wierzycieli, w jeden kredyt/pożyczkę u jednego wierzyciela. Pożyczka oddłużeniowa w formie kredytu konsolidacyjnego z pewnością jest rozwiązaniem pozwalającym na lepszą kontrolę swoich zobowiązań, gdyż konieczność obsługi wielu różnych płatności w różnym czasie zastąpiona jest jedną ratą. Jest to jednak produkt przeznaczony dla osób, które posiadają wystarczającą zdolność kredytową do otrzymania kolejnego i to wyższego kredytu/pożyczki. Należy pamiętać, iż od strony wierzyciela konsolidacyjnego, ryzyko kredytowe jest wyższe niż w przypadku wielu dotychczasowych wierzycieli, na których rozproszone były poszczególne należności. Kredyt oddłużeniowy generuje znaczne ryzyko dla banku, mające swój wyraz w wyższym oprocentowaniu i opłatach. Stąd może się okazać, iż konsolidacja zobowiązań nie zawsze przyniesie zobowiązanemu realną korzyść finansową, a wyłącznie uporządkowanie finansów, co oczywiście również jest dużą wartością dodaną.

Jak działa kredyt oddłużeniowy?

Wiemy już, co to jest kredyt oddłużeniowy, przejdźmy zatem do wyjaśnienia, jak działa kredyt oddłużeniowy w praktyce. Zaciągając kredyt konsolidacyjny w banku, nie otrzymujemy gotówki. Kwota pożyczki z konkretnym przeznaczeniem na spłatę bieżących zobowiązań jest zazwyczaj wypłacana bezpośrednio na wskazane konta dotychczasowych wierzycieli. Ten rodzaj kredytu umożliwia scalenie długów w jednym miejscu, a następnie spłatę jednego zobowiązania zamiast kilku niezależnych. Takie rozwiązanie ma opisywane już powyżej zalety, głównie w sferze uporządkowania i łatwiejszego zarządzania swoimi finansami. Zamknięcie wymagalnych albo wkrótce wymagalnych zobowiązań oraz zastąpienie ich jednym, z nowym harmonogramem spłat, otwiera nowe możliwości, odsuwa ryzyko windykacji, egzekucji należności i popsucia historii kredytowej. Jest „czystą kartą”, o ile zobowiązany będzie w stanie regulować wynikające stad zobowiązania. Praktyka pokazuje jednak, że pożyczka oddłużeniowa ma także swoje wady. Przede wszystkim kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem, nie będzie w ogóle możliwy, a zatem jest to rozwiązanie wyłącznie dla tych, którzy do tej pory spłacali zobowiązania regularnie i których stać na dalsze spłaty w zbliżonej lub nawet wyższej wysokości. Zaciągając kredyt oddłużeniowy finalnie prawdopodobnie zapłacimy więcej, niż gdyby udało nam się negocjować zmianę warunków umowy z dotychczasowymi wierzycielami. Co więcej, kredyt oddłużeniowy wymaga często zabezpieczenia dla banku, np. w postaci wpisu do hipoteki. Jeśli nie uda nam się spłacić zobowiązania, bank może po przeprowadzeniu postępowania egzekucyjnego, zlicytować należącą do zobowiązanego nieruchomość. Kredyt oddłużeniowy działa na zasadzie zamiany wielu pożyczek w jedną, dając możliwość wydłużenia okresu na spłatę, zmniejszenia ciężaru zarządzania spłatą wielu różnych rat. Warto jednak przed jego zaciągnięciem poddać analizie płynące stąd obowiązki i ryzyka, aby nie stało się ono zarzewiem do utraty całego majątku lub konieczności zamiany takiego kredytu na kolejny, z nałożonymi kolejnymi opłatami.

Kredyt oddłużeniowy ze złym BIKiem – czy można go otrzymać?

Dla osób posiadających negatywną historię w BIK, instytucje pożyczkowe stworzyły kredyt oddłużeniowy pozabankowy. Do listy jego zalet należy wpisać uproszczone procedury przyznawania środków, większą elastyczność w negocjacji warunków, a także bardzo krótki okres od złożenia wniosku do transferu gotówki na spłatę. Kredyt oddłużeniowy pozabankowy może również wiązać się z ustanowieniem jakiegoś zabezpieczenia jego spłaty, np. przeniesienie prawa własności nieruchomości lub rzeczy, zastaw, weksel etc..

Skuteczną alternatywę dla kredytów oddłużeniowych proponuje program Ulga od Długu. Grupa specjalistów finansowych i prawników pomaga negocjować warunki spłaty zadłużenia u wierzycieli, a utworzony personalny plan wyjścia z długu daje możliwość wypracowania przystępnego harmonogramu spłaty. Klient dokonuje możliwych dla siebie wpłat na poczet spłaty wszystkich długów, a Program Ulga od Długu realizuje aspekty organizacyjne i prawne tak aby doprowadzić do sukcesywnego zamykania istniejących zobowiązań.