Złudne przekonanie o swojej zdolności kredytowej często prowadzi do tego, że zaciągamy zobowiązania, których spłata staje się z czasem niemożliwa. Ratujemy się wtedy kolejnymi pożyczkami, co jeszcze bardziej pogarsza sytuację. Jak wyjść z pętli zadłużenia?
Utrata płynności finansowej i brak możliwości spłaty dotychczasowych zobowiązań nie zawsze wynika z naszej winy. Utrata pracy, choroba, która generuje duże koszty – są sytuacje, które mogą nas zaskoczyć i wpłynąć na brak możliwości spłaty zobowiązań. Jednak bardzo często sami doprowadzamy do takiej sytuacji, biorąc pożyczki, gdy nasza sytuacja tak naprawdę nie jest stabilna. Wtedy łatwo popaść w kłopoty finansowe, z którymi trudno się uporać.
Jak nie wpaść w pętlę zadłużenia?
Aby nie było konieczności zastanawiania się, jak wyjść z pętli zadłużenia, trzeba unikać ryzykownego brania pożyczek. Dlatego wszelkie zobowiązania kredytowe zaciągaj po dokładnym przeanalizowaniu swojej sytuacji finansowej. Zastanów się, czy pożyczka jest Ci naprawdę potrzebna i w jaki sposób wpłynie ona na Twój budżet domowy. Zamierzasz nią sfinansować konieczny zakup czy też zachcianki? Nagła awaria lodówki czy też samochodu generują wydatki, które w jakiś sposób trzeba sfinansować. Może być tak, że nie posiadasz oszczędności, ale wiesz, że uda Ci się wygospodarować pieniądze na raty pożyczki. Jeśli jednak chcesz wziąć pożyczkę dlatego, że brakuje ci pieniędzy na podstawowe wydatki, takie jak jedzenie czy opłaty, a Twoja sytuacja finansowa nie zmieni się w najbliższym czasie, pożyczka nie jest dobrym pomysłem. Skoro już dzisiaj brakuje Ci pieniędzy, kiedy dojdą raty, będzie jeszcze gorzej. Wtedy łatwo możesz popaść w spiralę zadłużenia. Dlatego w trudnych sytuacjach finansowych, pomyśl o dodatkowych źródłach zarobków, zamiast ratować się pożyczką, która na dłuższą metę przyniesie tylko problemy.
Zobacz: Jak wyjść z długów?
Aby uniknąć potrzeby kredytowania nagłych wydatków, stwórz fundusz domowy, gdzie co miesiąc będziesz wpłacać określoną kwotę. W ten sposób zgromadzisz oszczędności, które wykorzystasz na zakup potrzebnych rzeczy, zamiast ratować się pożyczką. Nie posiadając oszczędności, na pożyczkę decyduj się tylko wtedy, gdy masz pewność, że uda Ci się regularnie spłacać raty. Dlatego przeanalizuj dokładnie swoją sytuację finansową, spisz wszystkie miesięczne dochody i wydatki, a następnie zastanów się, jaką kwotę możesz przeznaczyć na spłatę rat. Pamiętaj, że miesięczne zobowiązania nie powinny przekraczać 1/3 kwoty dochodów. W innym przypadku spłata pożyczki może okazać się trudna. Problemy ze spłatą mogą sprawić, że weźmiesz kolejną pożyczkę na spłatę wcześniejszej, a w ten sposób łatwo wpaść w spiralę zadłużenia i konieczne będzie szukanie sposobów na to, jak wyjść z pętli zadłużenia.
Nie bierz kolejnej pożyczki, jeśli masz problem ze spłatą poprzedniej
Pętla kredytowa to zjawisko, z którym zmaga się wiele osób. Zaczyna się od tego, że kiedy mamy problem ze spłatą jednego zobowiązania, zaciągamy kolejną pożyczkę, aby je spłacić. Wtedy dług narasta i mamy coraz większe problemy ze spłatą. W ten sposób powstaje spirala kredytowa. Z jednego zobowiązania robi się kilka, a kiedy banki odmawiają udzielania kolejnych pożyczek, sięgamy po pożyczki ratalne i chwilówki oferowane przez pozabankowe firmy pożyczkowe. Takie firmy często nie sprawdzają zdolności kredytowej i chętnie udzielają pożyczek, które zwykle są droższe od bankowych. Pozytywna decyzja kredytowa daje złudzenie, że stać nas na kolejny kredyt, a w rzeczywistości popadamy w coraz większe zadłużenie. Dlatego pamiętaj, że branie kolejnych pożyczek na spłatę wcześniejszych nie jest dobrym pomysłem, ponieważ mocno pogarsza to Twoją sytuację finansową.
Sensowną opcją może być bankowy kredyt konsolidacyjny, który połączy wszystkie zobowiązania w jedno, a wtedy rata będzie mniejsza. Być może taki kredyt będzie w perspektywie czasu drożej kosztował, ale pomoże Ci uniknąć długów. Jednak z tej opcji możesz skorzystać tylko wtedy, gdy na bieżąco spłacasz aktualne zobowiązania i nie masz jeszcze zadłużenia. Inaczej bank nie udzieli kredytu. Jeśli dług już istnieje, a Ty zastanawiasz się, jak wyjść z pętli zadłużenia, zamiast sięgać po kolejną pożyczkę, przeanalizuj swoje wydatki i zastanów się, czy na pewno posiadasz wolną kwotę na spłatę zobowiązań. Jeśli nie dysponujesz taką kwotą, tak naprawdę nie powinieneś brać kolejnej pożyczki, ponieważ zabraknie Ci pieniędzy na spłatę.
Zobacz też: Oddłużanie chwilówek
Spójrz krytycznie na swoje nawyki
Bardzo często sami doprowadzamy do sytuacji, że stan naszych finansów jest zły. Chociaż brakuje nam pieniędzy na spłatę pożyczek, wydajemy je na rzeczy, które nie są niezbędne do życia. Wszystko przez to, że mamy duży problem z krytycznym spojrzeniem na swoje nawyki i niepotrzebne wydatki. W ten sposób sami nakręcamy spiralę zadłużenia. Jeśli zastanawiasz się, jak wyjść z pętli zadłużenia, musisz spojrzeć prawdzie w oczy i wziąć odpowiedzialność za swoją sytuację finansową ponieważ, jest to jedyna szansa aby wyjść z długów i nie sprowadzić na siebie jeszcze większych kłopotów. Dlatego spójrz krytycznie na swoje wydatki i zrezygnuj z tych, które nie są konieczne do życia. Papierosy, słodycze, kawa na mieście – często traktujemy te wydatki jako niezbędne, ale w sytuacji, gdy grozi nam pętla zadłużenia, po prostu nie ma na nie miejsca. Dlatego, aby wyjść z pętli zadłużenia, musisz zdać sobie sprawę, że z pewnych wydatków musisz zrezygnować, bo jest to konieczne do opanowania kryzysu finansowego i ustabilizowania swojej sytuacji finansowej.
Jak wyjść z pętli zadłużenia bez zaciągania kolejnej pożyczki
Jeśli chcesz wyjść z pętli zadłużenia, zaciąganie kolejnej pożyczki nie rozwiąże problemu. Dlatego w takiej sytuacji trzeba poszukać innego źródła przychodów. Jak uniknąć narastania długu?
- O ile to możliwe, postaraj się znaleźć dodatkową pracę, dzięki czemu Twoje zarobki wzrosną i szybciej spłacisz zobowiązania.
- Sprzedaj niepotrzebne przedmioty. W każdym domu znajdują się bowiem rzeczy, których nikt nie używa, a często mają one całkiem sporą wartość. Ich sprzedaż pomoże podreperować budżet domowy, dlatego zastanów się, z czym możesz się bez problemu rozstać, zamieniając to na gotówkę.
- Jeśli to możliwe, postaraj się pożyczyć pieniądze od rodziny. Dzięki temu spłacisz zobowiązania i unikniesz narastania długu. Dobrze się jednak zastanów, czy uda Ci się spłacić dług zgodnie z ustaleniami, ponieważ zwlekanie z oddaniem pieniędzy, pogorszy Twoje relacje rodzinne, co na pewno nie wpłynie pozytywnie, ani na Twoją sytuację finansową, ani na samopoczucie.
- Nie zapomnij też o negocjowaniu warunków spłaty z wierzycielem. Być może uda Ci się wydłużyć termin spłaty lub rozłożyć dług na korzystniejsze raty.
Upadłość konsumencka pozwoli zacząć wszystko od nowa
Jest to ostateczne rozwiązanie, ale jeśli nie wiesz jak wyjść z pętli zadłużenia i uważasz, że sytuacja jest już na tyle zła, że nie poradzisz sobie ze spłatą, upadłość konsumencka może pomóc zacząć wszystko od nowa. Umożliwia ona zmniejszenie lub umorzenie zobowiązań. Wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej może złożyć osoba fizyczna, nie prowadząca działalności gospodarczej. Decyzję w sprawie upadłości konsumenckiej wydaje sąd rejonowy na wniosek dłużnika, a od długów można się uwolnić w ciągu kilku lub kilkunastu miesięcy. Jednak zwykły brak środków na spłatę zobowiązań nie wystarczy, aby móc się o to ubiegać. Brak możliwości spłaty zobowiązań musi wynikać z niezawinionej niewypłacalności, na przykład z powodu choroby, utraty pracy, czy innych zdarzeń losowych, które uniemożliwiają spłatę zobowiązań. Sąd może wszcząć postępowanie upadłościowe, kiedy dłużnik utracił zdolność finansową do spłaty zobowiązań i sytuacja ta jest trwała. Dzieje się tak, jeśli dłużnik nie wykonuje swoich zobowiązań pieniężnych od ponad trzech miesięcy.
Zobacz też: Upadłość konsumencka